Surroga mutui: in cosa consiste
La surroga del mutuo è una pratica in grande ascesa, vero volano dell’attuale mercato mutui. Si tratta di un istituto che consiste nel trasferire il proprio finanziamento da una banca all’altra, con la modifica di tasso e durata. Il tutto a costo zero per il mutuatario.
Questo strumento differisce – e di molto – dalla semplice sostituzione, poiché non contempla una modifica del debito residuo, ma semplicemente dell’identità del creditore. Ha acquisito negli ultimi anni enorme rilevanza per la convenienza assicurata al cliente: molto spesso la banca subentrante presenta condizioni di finanziamento più sostenibili, con grande sollievo economico per il contraente.
Ovviamente, non si tratta né di carità né di bontà d’animo. E’ una questione prettamente finanziaria: a essere cambiato è il contesto, con condizioni di credito decisamente più favorevoli a tutti i livelli (il merito va alle mosse di politica monetaria espansive avanzate dalla Banca Centrale Europea).
I dubbi su come fare la surroga sono facilmente dissipabili, dal momento che gli istituti di credito stessi mettono anche il meno informato dei richiedenti in condizione di stipulare un contratto di questo genere. Anzi, esistono proprio prodotti finalizzati esclusivamente alla surroga.
Da questo punto di vista, non si segnalano differenze nel processo di stipula rispetto ai mutui tradizionali. La surroga è del resto uno degli strumenti finanziari più utilizzati dalle banche negli ultimi anni per attrarre nuovi clienti. Consente di acquisire quote di mercato, attingendo al bacino d’utenza della concorrenza.
Senza contare il fatto che la surroga non costa assolutamente nulla al richiedente. Il merito va al decreto Bersani del 2007, che ha liberalizzato il mercato creditizio bandendo definitivamente le penali. Purtroppo questo assetto è messo oggi a rischio da una direttiva dell’Unione Europea, che chiede di “rivedere” la normativa nel caso in cui questa preveda l’assenza di penali. Il Governo è costretto per legge a rispettare le direttive europee, ma i margini di manovra, vista la fumosità del testo, sono ampi.
Alla surroga non può opporsi la banca di partenza, ma quella subentrante non è tenuta a concedere il finanziamento. Questa esaminerà prima la richiesta e solo alla luce di un’attenta valutazione accorderà il mutuo surroga.
Surroga: il ruolo nel sistema creditizio
E’ semplice comprendere come fare la surroga, un po’ più difficile è invece capire il ruolo di questa pratica nel sistema creditizio. Il beneficio nei confronti dei richiedenti è palese, quello rispetto al mercato nel suo complesso un po’ meno. Ma è indubbio: la surroga ha movimentato il mercato, premiato la concorrenza, allargato seppur indirettamente il bacino di clienti.
A testimoniarlo sono i dati. Nei primi due trimestri del 2015, rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente, i nuovi mutui hanno fatto registrare un clamoroso +82%, recuperano in parte il terreno perso a causa della crisi. Il 30% delle nuove stipule, però, sono surroghe.
Numeri che sono un segnale positivo circa la domanda di credito di famiglie e imprese.
Per maggiori informazioni inerenti il settore inps ex inpdap ecco qui un articolo che spiega molto bene la surroga mutuo inpdap.